每月养老金突然少了2150元，这对于一位70岁的独居老人来说，无异于晴天霹雳。 周建国老人拿着银行回单，反复核对，那个熟悉的数字6583，这个月变成了4433。 他跑银行，银行说钱是社保局打的，让去社保局问。 女儿陪着他走进社保局服务大厅，工作人员在电脑前操作一番，抬起头问了一句：“叔叔，您工资卡是不是借给过谁？ 或者身份证给谁用过？ ”
这句话像一根针，瞬间刺破了老人心里最后一丝侥幸。 查询结果显示，他的养老金账户新增了一项“协议代发”，每月定期向一个指定账户转账2150元，期限是“长期有效”。 收款人账户的名字，赫然是他亲侄子——周鹏。
老人懵了。 他想起了上个月，自己的亲哥哥，周鹏的父亲，提着一兜水果上门，唉声叹气地说儿子想盘个便利店差点本钱，求他帮一把。 哥哥说，不用给现金，就用养老金账户做个“担保”，办个“亲情贷”，银行每月只扣一点点利息，等店赚钱了连本带利还，还有分红。 老人信了，把身份证和银行卡给了哥哥，在哥哥指着的几个地方签了字、按了手印。 他以为帮的是自家孩子，渡过难关。
他万万没想到，那份他根本没看清内容的“协议”，是一份将他养老金每月划走2150元、直至账户余额不足的长期吸血契约。 所谓的“担保”和“利息”，全是谎言。 扣走的，是他赖以生存的本金。
这不是小说里的情节，而是每天都在现实中上演的悲剧缩影。 养老金，这本该是老年人安度晚年的“保命钱”，正成为一些不法分子，甚至身边亲人觊觎的目标。
最高人民法院在2026年4月发布的典型案例中，就明确将欺诈骗取社保基金的行为列为打击重点。 其中既有隐瞒参保人员死亡事实冒领养老金的，也有通过伪造双重户籍重复领取的。 这些案件涉案金额从十几万到上百万不等，最终犯罪者都受到了法律的严惩。
而像周建国老人这样，被至亲以“帮忙”、“投资”、“担保”为名，骗取证件办理非法代发、代扣协议的案例，在现实中更具隐蔽性和伤害性。 湖南省常宁市就发生过一起案件，一名男子以修订族谱、关心养老为名接近同族老人，谎称“认识领导”可以代办养老保险，骗走老人15000元“养老钱”。 骗子利用的，正是老年人对亲情、宗族关系的信任和对于养老保障的焦虑。
社保部门的工作人员在处理此类查询时，那句“工资卡是不是借给过谁”的询问，并非空穴来风。 许多针对养老金的诈骗，第一步就是获取老人的身份证、银行卡或社保卡信息。 不法分子可能冒充社保局、银行、公检法工作人员，通过电话或短信告知老人“社保账户异常”、“涉嫌骗保”、“有补贴未领取”，要求老人提供身份信息、银行卡密码、验证码，甚至诱导其向所谓“安全账户”转账。
更有甚者，直接开发假冒的社保、养老APP。 这些“李鬼”软件伪装成“四川人社”、“掌上12333”等官方应用，诱导老年人下载并填写身份证、银行卡等敏感信息，一旦提交，资金就可能被迅速转走。 成都市社保部门曾专门提醒，目前官方养老待遇资格认证渠道仅有“四川人社”APP、“掌上12333”APP、电子社保卡微信/支付宝小程序等五个，其他任何名称相似的APP都是山寨货。
除了外部诈骗，来自家庭内部的侵害同样触目惊心。 四川省成都市青羊区法院审理过一起案件，儿子在父亲去世后，隐瞒死讯，继续冒用父亲身份进行养老金领取资格认证，在长达数年的时间里骗取养老金超过26万元。 广东开平、江门等地也通报过多起类似案例，弟弟冒用已故哥哥的身份进行养老金年审，冒领金额达12万余元。 这些行为均已构成诈骗罪，当事人不仅需要退还全部款项，还面临数年有期徒刑并处罚金。
为什么老年人的养老金如此容易被盯上？ 一方面，部分老年人对智能手机操作不熟悉，对层出不穷的新式骗局辨别能力较弱，容易轻信所谓“官方”通知或“熟人”介绍。 另一方面，养老金对于很多老人来说是唯一稳定的收入来源，骗子往往利用老人希望“钱生钱”、为子女减轻负担或领取“国家补贴”的心理，精心设计话术。
甘肃省张掖市曾破获一起案件，犯罪嫌疑人以“帮儿子解决工作”为由，骗走一位老人22万元养老钱。 浙江诸暨一位老太太，则差点因一条伪装成“牙科诊所”发送的理财短信，损失卡内53万元存款，幸好家属警觉，在报警后10分钟内完成了银行卡的保护性止付。
面对这些陷阱，守护好养老钱，需要老人自身、家庭和社会共同努力。 国家人力资源和社会保障部在各地开展的“社保服务进万家”专项行动中，反复向公众传递“三查三不”的防骗技巧：查参保单位资质、查待遇发放渠道、查官方通知真伪；不轻信陌生来电、不透露账户信息、不委托非官方代办。
龙陵县民政部门总结的“五个不要”也非常实用：不要轻易点陌生链接、扫不明二维码；不要相信“保本高收益”的理财承诺；不要把身份证、银行卡密码给外人；不要被“免费”噱头牵着走；不要瞒着子女处理大额资金。 尤其是最后一点，很多骗子会特意叮嘱老人“这事别告诉孩子”，而这正是诈骗即将得手的关键信号。
对于养老金发放本身，也有严格的规范。 任何声称可以“挂靠”、“代缴”社保，快速补缴至满年限并立即领取高额养老金的，都是骗局。 北京东城法院等多地司法判决已明确，虚构劳动关系的社保代缴协议是无效的。 通过这种方式参保，个人不仅可能损失高额服务费，面临社保待遇无法支付的风险，情节严重还可能被追究刑事责任。
沈阳市社保中心提醒，养老金领取人员应按时通过官方渠道完成待遇资格认证，确保按时足额领取。 如果对发放金额有疑问，应第一时间通过社保经办机构官网、服务热线或线下窗口核实。 亲属去世后，家属应及时办理待遇终止手续，冒领养老金属于违法行为。
周建国老人的故事，最终在社区司法调解员的介入下有了一个结果。 面对白纸黑字的协议、社区工作人员的批评和可能面临的法律诉讼压力，他的哥哥和侄子最终同意解除协议，并分期返还已扣划的两个月款项。 那张写着还款计划的欠条，换回了老人养老金账户的安宁，却也彻底斩断了几十年的兄弟情分。
老人不再轻易相信任何关于他养老金账户的“好意”，女儿帮他设置了手机短信提醒，每一笔养老金的到账，他都要亲眼确认那个完整的数字。 他依然记账，只是本子上不再只有收支，偶尔还会抄下社区宣传栏里关于防骗的几句提示。 夕阳下，他散步的身影有些孤独，但步伐比以往更加沉稳。 他知道，有些教训，一次就够了。
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